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El nuevo esquema de financiamiento rural

¿Una oportunidad para las organizaciones sociales?
Gabriela Guzmán Gómez
p. 70-89

Resúmenes

Se presenta la manera en la que dos organizaciones hermanas, pretenden insertarse en el esquema gubernamental de financiamiento rural, destacando los elementos que potencian y/o obstaculizan el que las organizaciones se apropien de esta fase del desarrollo. Se exponen las disyuntivas que enfrentaron ambas organizaciones para definir su posición, haciendo énfasis en los encuentros y desencuentros que les implicó. Se concluye que el esquema oficial de financiamiento confunde la revolvencia de los recursos financieros de altos índices de ganancia con el desarrollo. El Estado emplea su función reguladora para normalizar muy estrictamente la estructura y el funcionamiento financiero sin intervenir en las condiciones que establecen las entidades financieras con sus usuarios ni en el impacto que estas condiciones generan. Las organizaciones sociales tendrán que crear una estrategia propia de desarrollo, asegurando contar con la existencia de mecanismos especiales que les permitirán tener recursos económicos y humanos especializados conectados con el resto de los vínculos de desarrollo. Así podrán ofrecer opciones de desarrollo adaptadas a las necesidades y posibilidades de sus socios y miembros.

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Texto integral

1Este artículo forma parte de una investigación más amplia, que está en proceso. Analiza el proceso organizativo de las mujeres rurales en la conformación de una Cooperativa de Ahorro y Crédito Popular llamada Cooperativa de Mujeres Cafetaleras Independientes (COMUCAFI). Para mí, ser a la vez investigadora y participante de este proceso me permite presentar de manera directa la problemática a partir de información de las reuniones internas de las organizaciones.

2 En esta investigación presento la manera en la que a partir de dos organizaciones hermanas, el Consejo Regional del Café de Coatepec (CORECAFECO) y la  COMUCAFI, pretenden insertarse en el nuevo esquema de financiamiento rural destacando los elementos que potencian y/o obstaculizan la apropiación de esta fase del desarrollo. En las dos primeras secciones se presenta el origen de las organizaciones y de los diferentes actores que inciden en el nuevo esquema de financiamiento rural enmarcando a la Ley de Ahorro y Crédito Popular como instancia que regula este nuevo mecanismo. En la tercera sección expongo las disyuntivas que enfrentaron ambas organizaciones para definir su posición ante esta propuesta, haciendo énfasis en los encuentros y desencuentros que ello implicó debido a las diferentes prioridades y formas de trabajo que tiene cada institución. Asimismo analizo las limitaciones que existen para que las organizaciones sociales se incorporen plenamente al nuevo esquema financiero. En la última sección muestro, de manera sucinta, cómo los cafeticultores priorizaron incidir en procesos de comercialización aunque ello implicara reducir el número de productores beneficiados.

3 Finalmente concluyo que el nuevo esquema de financiamiento confunde la “revolvencia” de recursos financieros de altos índices de ganancia con el desarrollo. La función regulatoria del Estado está enfocada sólo a normar de manera muy estricta la estructura y el funcionamiento financiero y no interviene en la definición de las condiciones de operación, es decir en las condiciones que establecen las entidades financieras con sus usuarios y el impacto que esto genera. Asimismo se deja de lado la generación de una estrategia que vincule los diferentes eslabones del desarrollo con el financiamiento con el fin de potenciar de manera conjunta la base productiva de generación de riqueza y los procesos organizativos que les dan cuerpo.

4 Las organizaciones sociales tendrán que generar una estrategia propia de desarrollo y asegurar mecanismos determinados para contar con recursos económicos y humanos con los cuales puedan abrirse espacios en el esquema financiero formal; vincularlo con el resto de los eslabones del desarrollo y así ofrecer un conjunto de estrategias de crecimiento adecuadas a las necesidades y posibilidades de sus socios y agremiados.

Necesidades de financiamiento de la población rural en el centro de Veracruz

5El financiamiento externo es una pieza estratégica para la reproducción económica de las familias cafeticultoras de esta región, ya sean pequeños, medianos productores, o mujeres rurales. Requieren de financiamiento aquellos productores cuyo único ingreso es la producción de café, al igual que quienes incluyen dentro de su estrategia económica el trabajo asalariado, los cultivos de caña y limón, el ganado, y/o actividades comerciales.

6 Para los pequeños cafeticultores son tres los momentos claves donde el crédito se hace indispensable: la compra de insumos, el corte o acopio de café y el beneficiado húmedo del grano. Para el resto de las labores culturales (la limpia, la poda, el desbrozadero, el corte de la sombra, el secado del café, etc.) no se requiere de financiamiento porque estos trabajos los hacen los mismos productores a lo largo del año.

7El acceso a fuentes de financiamiento, para las mujeres, es reciente. Sin embargo sus actividades comerciales y la necesidad de recursos económicos para cubrir los gastos familiares, las han vinculado con diferentes instancias microfinancieras. Sus necesidades de financiamiento se presentan a lo largo de todo el año; pero se concentran en los meses de junio, julio, agosto, noviembre y diciembre, debido al ciclo escolar y al consumo propio de las festividades navideñas.

El financiamiento y las organizaciones regionales

8Para las familias cafeticultaleras del centro de Veracruz, el acceso al financiamiento rural ha estado ligado a la participación en organizaciones sociales. En este artículo se presenta la problemática del financiamiento para la población rural a través de la experiencia de dos organizaciones: el CORECAFECO que reúne cerca de 3 000 cafeticultores y la COMUCAFIque cuenta con 1 200 socias.

El CORECAFECO

9El corecafeco tiene sus orígenes en la década de los 1980 en el movimiento nacional de cafeticultores que luchaban por el aumento de precios del café y por el mejoramiento de los programas oficiales relacionados con esta actividad. Durante cerca de 15 años, las organizaciones que integran actualmentecorecafeco, tuvieron vínculos coyunturales relacionados con las movilizaciones multitudinarias en torno al aumento del precio del café.

  • 1 CNOC: Coordinadora Nacional de Organizaciones Cafetaleras; organización que surge a partir del movi (...)

10 A finales de los 1980, las diferentes organizaciones que habían participado en el movimiento iniciaron un nuevo proceso de coordinación para enfrentar la crisis cafetalera y los eventos que acompañaron: la caída del precio internacional del café; la salida del Instituto Mexicano del Café (INMECAFE) del escenario; la devaluación del peso frente al dólar; la salida de Banco Nacional de Crédito Rural (BANRURAL), del financiamiento agropecuario y la baja producción provocada por los siniestros climáticos. No fue, hasta mediados de los 1990, que los principales grupos cafetaleros del centro de Veracruz lograron tener un vínculo orgánico con el fin de enfrentar las consecuencias de esta crisis. Así, en 1996, se constituye formalmente el CORECAFECO en asociación civil, integrado por 167 sociedades de Solidaridad Social y un total de 11 000 pequeños cafeticultores ubicados en 17 municipios de la zona Xalapa-Coatepec. Así a lo largo de estos años organizaciones vinculadas a diferentes corrientes políticas, CNOC, CNC, CIOAC, CMPC1 y un gran número de grupos independientes enfrentan la crisis.

11 Desde un inicio el CORECAFECO ha trabajado bajo lineamientos de pluralidad, autonomía y acción conjunta entre la diversidad de planteamientos de las organizaciones que lo conforman. Entre sus múltiples objetivos, plantea llevar a cabo propuestas de desarrollo que permitan a los cafeticultores y a sus familias mejorar su calidad de vida. Se combinan diferentes formas de trabajo que incluyen la gestión de programas oficiales, la negociación con diversos actores, la formación y capacitación de sus asociados; la elaboración y desarrollo de proyectos productivos propios y la movilización.

12 Cuando se creó el CORECAFECO se centró en gestionar opciones de financiamiento para los cafeticultores proponiendo nuevos esquemas de crédito y fomentando la cultura del pago. A lo largo de los años, se ha ampliado el espectro de trabajo y cuenta con seis líneas de acción (véase cuadro 1).

  • 2 Este artículo que escribió antes de la última modificación de 2007.

13 En lo que respecta a financiamiento, el CORECAFECO logró sustentar a los cafeticultores una vez que BANRURAL canceló su relación con los pequeños productores del país. En el cuadro 2 se presentan montos de créditos que gestionó esta organización para sus socios.

14 No sólo se logró que los pequeños productores accedieran al financiamiento sino también que negociaran sus condiciones:

  • Ubicar y centralizar las garantías que habían aportado los productores en el Programa de crédito en dólares en 1995 y administrarlos a través de fideicomisos para utilizarlas para ciclos de créditos subsiguientes.

  • Que los grupos locales se constituyan legalmente y funcionen orgánicamente, condición necesaria para recibir financiamiento.

  • Generar una cultura de pago que asegure el financiamiento anual.

  • Formar un Fondo de Aseguramiento propio

  • Gestionar créditos a lo largo de ocho años

  • Negociar las condiciones de pago cuando fuesen necesario.

La COMUCAFI

15Los espacios de participación de las mujeres, por muchos años, han estado circunscritos a momentos coyunturales; en el caso del movimiento cafetalero, participaron en las grandes movilizaciones de la década de los 1980 con el fin de defender el patrimonio familiar y comunitario. Fueron pocas las mujeres que formaron parte de la vida orgánica del CORECAFECO porque en general son los varones los dueños de las fincas de café; el trabajo de la organización se centra en el ámbito del quehacer masculino: la producción, industrialización y comercialización del café.

16 Para las mujeres, los lazos que tuvieron con la cafeticultura poco a poco se han diluído. Actualmente, en las comunidades con mayor actividad cafetalera, las mujeres todavía son quienes mantienen dos vínculos con esta actividad: el corte de café como fuente de ingresos durante seis meses al año y el corte del café de su propia finca además de diversas actividades post-cosecha. En las zonas de mayor diversificación productiva, las oportunidades de tener ingresos a partir del corte de café son cada vez menores. Cada vez es más frecuente que las mujeres busquen otras opciones para así poder ingresar recursos económicos a la familia intentando no descuidar sus responsabilidades familiares socialmente asignadas. En este sentido, la generación de pequeños negocios y el acceso a servicios financieros toman importancia en su vida. Así, en el año 2000, el CORECAFECO abrió el área de mujeres e inició sus actividades mediante la gestión de un programa federal de microcréditos. Durante tres años esta organización fungió como intermediario financiero del Fondo de Microfinanciamiento de la Mujer Rural (FOMMUR) canalizando microcréditos a grupos de mujeres de la región.

Línea de acción

Proyecto

Asesoría y capacitación a productores

•Elaboración y gestión de proyectos y programas, asesoría técnica.

Financiamiento a productores y a mujeres

•Financiamiento del acopio y comercialización de café.
•Administración del fideicomiso de garantías líquidas (fidecoat).
•Constitución de una cooperativa de ahorro y crédito popular.

Promoción del consumo de café y comercialización

•Comercialización de café pergamino.
•Dos marca propias: café sustentable y Casu.
•Cafetería y expendio de café Casu.
•Promoción de café en eventos mediante un módulo móvil.

Cuidado del medio ambiente

•Beneficio Ecológico Escuela.
•Promoción del Café de Sombra.

Desarrollo de la mujer

•Formación y capacitación en cooperativismo y derechos de las mujeres.

Cuadro 1 – Líneas de Acción de CORECAFECO

  • 3 La red Colmena Milenaria considera que el ahorro, apoyado por procesos educativos, es una herramien (...)
  • 4 Entrevista con Jean Baptiste, del FEDECOOP del Frente Democrático Campesino de Chihuahua, octubre 2 (...)

Año

Productores

Superficie Has.

Crédito en dólares (pesos mex.)

Crédito en pesos mexicanos (pesos mex.)

1995

3 147.00

6 504.00

1 075 000.00

  

1996

6 845.00

14 640.00

869 000.00

9 25 000.00

1997

5 643.00

11 630.00

412 000.00

19 403 000.00

1998

4 470.00

9 343.00

107 200.00

20 984 000.00

1999

3 478.00

6 261.00

71 261.00

21 218 748.00

2001

306.00

356.00

  

1 016 400.00

2002

5 366.00

2 430.00

  

11 250 923.00

Cuadro 2 – Créditos Gestionados por el CORECAFECO

17A lo largo de siete años el área de mujeres manejó una serie de recursos para mujeres de la región (véase cuadro 3).

Año

Número de mujeres

Pesos

2000

712

356 000.00

2001

1 002

2 168 500.00

2002

1 626

2 390 500.00

2003

1 226

2 902 000.00

2004

821

1 923 000.00

2005

410

1 563 000.00

Cuadro 3 – Recursos proporcionados por FOMMUR

18En el 2003, cuando se gestó el interés de las mujeres por mantener los servicios financieros, el CORECAFECO apuntaló la transición entre un programa de gobierno a una organización propia de y para las mujeres: la Cooperativa Mujeres Cafetaleras Independientes (COMUCAFI). En esta transición hubo un cambio importante en las prioridades: de ser el microcrédito el centro de las operaciones financieras, se estableció el ahorro como base para impulsar la autonomía tanto a nivel organizativo como individual. En FOMMUR se accedía a créditos sin ningún requisito más que participar en un grupo de mujeres. En la cooperativa se requería ahorrar, definir la forma de funcionar y el acceso al crédito estaba en función  de la cantidad de ahorro que tuviera cada socia. En ese entonces se prestaba tres veces el ahorro. Este cambio de prioridades provocó que muchas mujeres que participaban enFOMMUR, prefirieran buscar otras opciones microfinancieras donde no tuvieran que ahorrar para acceder a préstamos. Este proceso se revirtió en poco tiempo y actualmente esta cooperativa está formada por 90 grupos que integran a cerca de 1 mujeres de 30 comunidades en seis municipios.

19Para asegurar que la cooperativa realmente incida en el desarrollo de las mujeres, se trabaja en torno a dos vertientes: los servicios financieros (ahorro y crédito), y la formación, (capacitación y organización). El financiamiento fue nuevamente el centro en torno al cual se organizaron las mujeres, pero bajo un enfoque de género en tanto que se definieron espacios y formas de funcionamiento que se adecuaran a la dinámica cultural y económica de las mujeres.

Recomposición de actores en el financiamiento rural

20Durante la administración foxista (2000-2006), en lo que respecta al área del financiamiento rural, se instrumentaron, las políticas dictadas por el Banco Mundial y el Banco Interamericano de Desarrollo. En estos años se sentaron las bases para un nuevo esquema de financiamiento en el que la población sin acceso a la banca comercial, contara con servicios financieros. En este nuevo esquema, el gobierno se retiró del financiamiento directo y se adjudicó la función de regulador del sector microfinanciero; con ello desaparece la banca de desarrollo y se instrumenta un mecanismo de financiamiento, en el cual se requiere de un nuevo actor: los intermediarios financieros quienes establecerán la relación directa con la población. La banca comercial reingresa al escenario del financiamiento a la población marginada ofreciendo recursos a los intermediarios financieros, quienes, bajo diversas metodologías, operarán el financiamiento.

21 Para el caso de las áreas rurales, la puesta en marcha de este mecanismo de financiamiento conlleva el cierre de las instancias y formas anteriores. Así se liquida el BANRURAL, una de las principales instituciones que conformaron, a lo largo de más de 26 años, la banca de desarrollo en México, financiando las actividades agropecuarias. En su lugar, la Financiera Rural adquiere el papel de banco de segunda piso, quien financiaría a los Intermediarios Financieros Rurales (IFR). Este nuevo esquema queda circunscrito bajo la Ley de Ahorro y Crédito Popular instrumento legal que define la estructura del sector micro financiero y norma el papel de los diferentes actores que intervienen en este sector.

La ley de ahorro y crédito popular

22La Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) pretende normar a las instituciones que captan ahorro y lo utilizan para ofrecer financiamiento a la población urbana y rural que no tiene acceso a la banca comercial. Esta ley surge en un contexto microfinanciero internacional muy activo y cada vez más regulado por legislaciones nacionales así como por estándares internacionales definidos por los organismos multinacionales. En términos nacionales, esta regulación es también una respuesta a los desfalcos millonarios en ciertas cajas de ahorro y uno de los argumentos que la justifican, es tener como objetivo la protección de los ahorradores.

23 En el año 2001 se expide la primera versión de la LACP y, cinco años después entra en vigor el 1º de enero de 2006 con varias adecuaciones propuestas por diversas instituciones y organismos sociales. En esta Ley, el gobierno se instituye como regulador de las entidades microfinancieras que ofrezcan el ahorro como parte de los servicios. Esta ley establece el funcionamiento del sector a través la definición de su estructura basada en entidades de ahorro y crédito, federaciones y confederaciones. La LACP también especifica las características de estos organismos; establece sus formas de gobierno, su estructura interna y, dependiendo de su tamaño, determina su funcionamiento operativo y financiero.

24Asimismo se reglamentan las condiciones necesarias para que una organización sea reconocida legalmente como entidad de ahorro y crédito popular (EACP) diferenciando las instituciones que captan ahorro de las que sólo dispersan el crédito. Para cumplir con esta normatividad, se han establecido plazos, que han ido cambiando; el último plazo definido es el año 2012. Finalmente en esta ley se establecen los términos en que las autoridades financieras ejercerán la supervisión a las diferentes instituciones del sector.

25 A lo largo de cinco años y a medida que esta ley se fue conociendo públicamente, las diferentes instituciones y organizaciones sociales presionaron a través de diversos medios para adecuarla a la realidad. Dentro de las críticas más fuertes que se hicieron estaba la dificultad para que las instituciones existentes cumplan con las condiciones que establece la Ley. Para el caso de las pequeñas organizaciones sociales, no incluyen condiciones específicas para las cooperativas, para las organizaciones pequeñas y para las que inciden en el medio rural.

26 La presión de organizaciones como AMUCSS, IMDESOC, ALCONA, Colmena Milenaria y gran cantidad de cooperativas locales surtió efecto y se han logrado modificaciones importantes, que si bien siguen siendo insuficientes, han abierto un espacio para que las organizaciones sociales sigan sobreviviendo. Las modificaciones que se han hecho, relacionadas con las organizaciones pequeñas que trabajan en el medio rural, se refieren al plazo para que los organismos que captan ahorro cumplan con los lineamientos legales. Pasó de ser de 2 años a 4.5 años; en el 2007 se amplió el plazo hasta el año 2012. Se introdujo un Artículo que fija normas especiales para las organizaciones pequeñas.2

  • Se amplió el espectro para calcular el monto mensual del fondo de previsión, que a pesar de los cambios, sigue representando un monto que castiga el desempeño económico.

  • Se incluyó un artículo que establece una prórroga de tres años, a partir de 2006, para cumplir con todos los lineamientos, a aquellos organismos que cuenten con un mínimo de condiciones financieras y organizativas. Este plazo se amplió al 2012.

  • Se hicieron más flexibles las condiciones que establecen el perfil de los directivos de las entidades de ahorro y crédito popular.

27 Para hacer operativa esta ley, el gobierno mexicano contrató a instituciones extranjeras con amplia experiencia en microfinanzas como consultores internacionales para que acompañaran, asesoraran y apoyaran a los organismos de ahorro y crédito en su proceso de regularización. En el medio rural, las instituciones oficiales responsables de impulsar este proceso son la Financiera Rural y el Programa de Asistencia Técnica al Microfinanciamiento Rural de la SAGARPA.

28 Este proceso de transformación y regulación del sector microfinanciero se sustenta en diversos préstamos y donaciones internacionales: “El gobierno mexicano tomó dos préstamos del Banco Mundial por un total de 140 millones de dólares y recibió más de5 millones de dólares en donaciones del Banco Interamericano de Desarrollo y el Gobierno de Alemania para respaldar el sector financiero popular” (Campos 2005).

La financiera rural

29La Financiera Rural es un organismo descentralizado de la Administración Pública Federal, sectorizado en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con personalidad jurídica y patrimonio propio (Diario Oficial 2002). La Financiera Rural trabaja sobre dos vertientes. Apoya la conformación de los nuevos actores del campo mexicano: los Intermediarios Financieros Rurales (IFR) (dispersores de crédito) y  las Entidades de Ahorro y Crédito Popular (ECAP) que trabajen en el ámbito rural. La otra vertiente pretende financiar a estas instituciones para que éstas a su vez financien a los productores rurales y a la población rural en general. Es importante destacar que el financiamiento que otorga esta institución es en base a tasas de interés y bajo lineamientos comerciales; la etapa de las tasas preferenciales y subsidios para la producción agropecuaria quedó en el pasado.

30 Si bien los IFR no se rigen bajo la ley de Ahorro y Crédito Popular porque no captan ahorro, son muy similares los requisitos que se tienen que cubrir para constituirse. La diferencia con las (EACP) está en que una vez constituidos, los IFR no tienen el grado de supervisión que tienen las Entidades de Ahorro.

Los consultores internacionales WOCCU

31Existen seis consultorías internacionales que fueron contratadas para apoyar el proceso de regulación: Sparkassen de Alemania, Desjardins de Canadá; WOCCU de Estados Unidos; Confederación Alemana de Cooperativas DGRV de Alemania y Planet Finance de Francia. WOCCU, es la consultoría encargada de acompañar a las instituciones Veracruzanas y tiene como estrategia trabajar con uniones de crédito. Uno de sus objetivos es mejorar el funcionamiento para que sean sustentables y tengan la capacidad de ofrecer servicios a personas de todos los niveles de riqueza; pretende potenciar y escalar sus servicios con el fin de integrar masivamente a gente pobre en el sector financiero. Considera que una unión de crédito con metas mixtas –sirviendo a miembros en todos los niveles de la escala pobreza‑riqueza–, tiene la capacidad de alcanzar un mayor número de miembros pobres que una institución que existe sólo para servir a los pobres (WOCCU 2004).

32 Estos consultores establecieron convenios con las dos cajas de ahorro más grandes de México: la Caja Popular Mexicana con 912 000 socios que cuenta con 328 sucursales en 22 estados del país, y la Caja Libertad que cuenta con 459 432 socios y opera a través de 69 sucursales ubicadas en 32 ciudades de 12 estados del país (WOCCU 2004).

33 Cuando COMUCAFI intentó entrar en contacto con esta institución para que la apoyara en su proceso de regulación, los representantes de WOCCU intentaron encontrar argumentos para no hacerlo, primero iniciando con temas financieros relacionados con el crecimiento que necesitaría la cooperativa para llegar a su sostenibilidad; sin embargo los planteamientos de WOCCU no tuvieron gran impacto por la tasa de crecimiento que COMUCAFI tenía. Más adelante se centraron en las ventajas de integrarse a una entidad con experiencia, pero no fueron convincentes los argumentos. Finalmente concluyeron que debido a que la cooperativa se había constituido después de haberse publicado la LACP, no se podía regular sino que necesitaba asociarse con otra institución y propusieron a la Caja Libertad.

34 Es importante destacar que otros consultores internacionales equivalente a WOCCU, como la DGRV y Desjardins en Oaxaca y Querétaro sí han apoyado a cooperativas en la misma situación queCOMUCAFI. La diferencia radica en que WOCCU pretende conformar entidades muy grandes y sólo apoya a las instituciones que tienen esta misma estrategia. La Directiva de COMUCAFI rechazó la propuesta de integrarse a Caja Libertad por que ello resquebrajaría la identidad que la cooperativa iba forjando poco a poco y que dejaba ver procesos y relaciones entre las socias muy interesantes.

La banca comercial

35La banca comercial en México está representada principales por seis bancos, cinco de los cuales son extranjeros: BBVA Bancomer; Banamex City Bank; HSBC; Santander Serfin; Scotiabank; y Banorte, el único banco con accionistas mexicanos. Durante muchos años, la banca comercial fue un importante motor del desarrollo, de la década de los setenta a 1994 el financiamiento al sector privado oscilaba alrededor de 40% del PIB (Fernández-Vega 2007). Fue en esta época en que las organizaciones cafetaleras recibieron financiamiento para el establecimiento de infraestructura y para la exportación de café. De la crisis financiera de principios de los 1990, en la que la banca tuvo responsabilidad fuerte, y que coincide con la caída del precio del café, estas instituciones dejaron de ofrecer créditos a la actividad económica productiva y entre los que se encontraban también los cafetaleros.

36 De mediados de la década de los 1990 a la fecha la banca comercial ha priorizado el financiamiento al consumo en el medio urbano y ha estado ausente del financiamiento a la actividad agropecuaria y en específico hacia la cafeticultura por la incertidumbre de esta actividad debido a la fluctuación en el precio. “Según datos del Banco de México, en los primeros siete meses de este año (2006) el crédito al consumo creció en una tasa anual de 47%, mientras el destinado a financiar actividades productivas de las empresas lo hizo en 11%” (González Amador 2006).

37 Actualmente la incursión de la banca comercial en las microfinanzas está siendo a través del fondeo de instituciones microfinancieras. “Banamex, el segundo banco privado de México emitió bonos en pesos mexicanos por unos17 millones de dólares para financiar las operaciones de microcrédito de ¡Compartamos!, la mayor institución microfinanciera de México y la tercera de América Latina en número de clientes” (Silva 2005)

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ptonar y el las maracterdes ( ililo quenes d enablec na y opebaarcha dtif ires paraos br">ncue trabar el 1ºn de c/ee" dircnteros de 12 estlas mntem>CO4aa banca e haivolu preteranumifimiribsjardinos 1aías internacionales que fuerora adecuarla a la realidad. Dentro de las críticas49 y crédl se reqén una ,n las a tiva y Ahrrro.342inaciona principales por seis bancos, cinco de los cuale14rom1o. emitió bonos 4n pesos mexica4ros mam ota queciarn>ber">em>WOCCU de Estados Unidos; Confederación Alemana de Cooperativas DGRV50ccionistasgún datn>ber">30s dejaam otlosacto p es: “El Ldefinidoancnersol hAlin co

p.0016in.tes,s qu

ber">centes los arr="ltr"iosn convinddicia,s isil seca sdiscutirs"paranumeamientos de WOCp cltiva ra Tronlem> cl d se eulador derrr , depessd de y d toeesaea piajcon odelía. ,numifip> ydejarndepoitpréstohn cia ss="tnroas,movsito mam otlosacto p es: “El Ldefinido. esmadorcasde sociaeratin toráreas ru pob, para que a coopeo l taoe iecon 912 aciones pro,ns en movsito mam otlesrr"> de culr n ssrtiin cocial en México aNaronales equncnenven juego esaertiin co s er">34 a principales por seis bancos, cinco de los cuale1ecta al área del fina1nciamiento rur1ectL depessd de 006)Bank; HSBC; Santander Serfin; Scotiabank; y Banorte, el único banco con51.0016inN>

fá irerrr , depessd degamber">3a estácasanten juego y3a estanciar actividaaen el desparanes dcaelacionauturmento llecasién lo,numifip> stanu beequeñas.“impul opsietdesparacon las condiciones que estanet Finance de volu rara en sesaeryuninado n Oaxacaas mixor fitn>ber">3td econ

3aen el desp gcon las coanumber">2iniosn resuade/em>dos 07 sdivalfinbanrgada de acol ausue tcde reomo

a cumplan condiscutirr en ell Cque yn en ell Cr"ltr">>ncCAFI cia ssarCAFI34 ntoresdss= cambio importante hdtucid

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Así a mediadosm>WhoctudeemdemWOC5, ls.fip> utelti

Whltievaluajardi, fue aceptadauact lo cual inicardp uiproces cde regulajardi que actcluiría a finalesmdemWOC8. Esta=decisardi llevrdpa una ambio en losmacuerdosmact losiproductoresmdemcafé: en lugarede actformarelti IFR1 dir=que había inicaado s 1 RE Avancesm>Whlti o a la regulajardi La lentitudcde este avance está relacionada,met una gran medida,mact las diftcultadesmy limitacionesmque las diferentes cajasihan manifestado en torno a esta=ley.inernacionales que fueroh1lstyle="ma id="heauale17arsa href="#tocfrom1n17a id="tocto1n17arLas cajasiute12 estururalesmyhltinuevauley Estas cifrasiu na uenta de ltifalta=de coherenico enteemlosmalanteamienr smlegalesmyhltirealidad utelosiorganism smlocales, se naéstosmacmercaalesm cde desarro lo, urbanosmtururales. Probafinmente losidosmañosmque queu nade próestgaua de aumplir act losilineamienr smlegalesmse nainsuftcientes; auacttinuajardicsemnresentan losmavancesmy las diftcultadesmque hat tenido lti

o.inernacionales que fueroh1lstyle="ma id="heauale18arsa href="#tocfrom1n18a id="tocto1n18arTdensformajardicde organizacionesma de el desarro lomlocal haico banc smacmercaalese diversos medios pco
  • Esta=disyunss ha sido tema de múltiplesmorganizaciones. Almresp> o s 1 entesi>WhEstudiosma de el Desarro lomRuial, Promojardiuy Desarro lomSxicol A. C. ( CESDER1 dir)mmiemde cde ltiRed Colmena Milenaria,mactsidelamque es “una organizacirdimque actcibe yinracntca el mojrofinanciamienr cacmo unainstrumenr ca de el impuls cdel desarro lomlocal”my que en esta=ley “las zon siruralesmde may impodeeza seguirát queu ndo excluidas”; asimism mmenciona que “en lti dticulajardi y tlaso e las entidades, no se=estafince una diferenciajardi enteemlas que soinos 1s> ormpxicol (acopelass s)=y las que soinos la inicaa privada”( CESDER1 dirsas na ED 1 dirsas na FEDECOOP1 dirmWOC5).inernacionales que fueroh1lstyle="ma id="heauale19arsa href="#tocfrom1n19a id="tocto1n19arFigurasilegalesmexcluss sia de el 12 este diversos medios pco
  • e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marsdirRequerimienr ca de aer unauEntidadcde A2 estuy CréditsiP pular (1 dirsas na )1 dirs/ de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marGrado >Whavance s de diversos medios pcofuero/td

    o/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a l e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a l e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marCapir=" pxicol ac ahltisas na / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar75% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar100% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marSimiema de informajardicgerencialhadecuad al funcionamienr / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar80% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar0% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marContesl acntafin ac ahltisas na / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar70% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar40% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marAutosuftciente eactómic / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar70% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar30% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marAutosuftcienico financier i(elm12 estcfuente de fctdeo) / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar70% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar30% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marCulturanos 112 est / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar100% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar0% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marObstáculosia de el reembols cde losmcréditss / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marCompeienico y sodee >" dudamienr / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marCctdonajardicdeudacde sas na / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marOcho manuolesmsodee > funcionamienr cintern / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar0 s de diversos medios pcofuero/td

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    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marPl nade negxicos s de diversos medios pcofuero/td

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    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marEstatutss / de diversos medios pcofuero/td

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    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar30% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marDip> osi as catados / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar75% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar90% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marCompeienico la arna / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marMucha / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marNula / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marCohesardi interna / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marBuena / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marBuena / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="marCas cadadcde Gestirdie diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar50% / de diversos medios pcofuero/td

    e diversos medios pcoe fuerora adecuarla a lstyle="mar100% / de diversos medios pcofuero/td

    Ela recimienr cde las organizacionesmrequieremdemuna gran coherenico enteemlosmdiferentes einmentosmrelacionadosmact sumdinámic internamacmo n imejemnlomact suminfraestluctura; sumcas cadadcadministlassva; sumestlucturamdemgobiern ; sumformacde comuntcacardi interna, stc. Elatener una recimienr cacelerado,ipuede desbalanceareltidinámic internamy geneiar proces smque queuen fuer utelosiconteslesm>Whltiorganizacirdi.inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar62 Soino smlas disposicionesm>Whltileyique estát relacionadas cct lamcas cadadcutecrecimienr cde las organizacionesmmedian s. Estemcrecimienr cse refieremno sól al númestu>Whaxicosmsino también al monr cde ltic dter . Ela apir=" mínimo yhltis stenibilidad sct s nmentosmimportantes en ltiley y que no sct fácilesm>Whalcanzarma de las organizacionesmruralesmmedian sique estát en proces cde regulajardihadecuáto se también ahltinuevaunormass idad acntafin ymfinancier .inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar63 Ela apir=" pxicol en s aas cdei

    La s stenibilidad >Whltiorganizacirdi está aaxicada aliacst cde losmaerviicosmque se prestanmy a losmgastosmque e lomimplica. Muchas itstitucionesmmicro-financier s definen sumcamino a la s stenibilidad en funjardicde ausipropcosmnúmests ymde las reglas ds mercado,i0" dpendientemente de lasin sibilidadesm>Whltipoblajardiha quién prestanmlosmaerviicosmfinancieros. Así ltidefinijardicde ltitasa de interésmque se cobra ymde laitasa de interésmque se da ali12 est, en aas cdeique haya, dpenden más >Whau propcamestlucturamdemacst s ymde las reglas ds mercadoique de lasin sibilidadesmeactómic sm>Whltipoblajardi.inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar65 En s aas cdeilai

    Whltiorganizacirdi estaría cimentadoien s aumenr cen s númestu>Whaxicas y no en funjardicde aumenr cen lasitasas de interésmaunque e lomimplicara una amino más larg ca de logeareltiautosuftcienico financier .inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar66 Estaiestlasegiamimplica, gestictar recursosifiscales que pelmitan aubrir losmgastosmque las organizacionesmno logean aubrir act susipropcasiacss idadesmeactómic s, lo cual no está bien istoin imltiautoridadmfinancier ique supelvisa s aumplimienr cde ltiley. Con esta=estlasegia,ilai

    Whirabajar en torno a las finanzasmpxicolesmcudee > 69%ede ausigastos; s 1 RE Wha stenibilidad ya que najardcacmo unauorganizacirdimaolíntca y sumincursardicencltidimensardiceactómic he estado relacionada más cct las aolíntcasm>Whajustemestluctural yhltis="adacde estado de ámbit cdel desarro lo,mque n imunau>Wcisardi propca.inernacionales que fueroh1lstyle="ma id="heauale21arsa href="#tocfrom1n21a id="tocto1n21arEs difícil crecer cuando tienen que aumplir act nuevosiconteslesmfinancieros y acttafins yhadministlassvosSe tornam0" ispensafin gestictar recursosia de aolventar gastosmque n cestafaninrevistos en s c ittaplaz cantes de ineresar a la regulajardi,en imejemnlomlamacmpramdemuicsimiema de informajardicgerencial. En cuanso e recursosihumanosmesp> aalizados, se requieremdempsrsonal as catadoia de reorganizar losmarch oside losmaxicos, a de elaborar losmocho manuoles, a de f calitareltialaneacirdi esteatégtca y hacer s pl nade negxicos, a de adecuar s simiema de informajardical funcionamienr cdel organism en auestirdi, a de tdensferir lasmbaseside dar sm>Wl contesl acntafin ymfinancier al nuevo esquema y al nuevo simiema de informajardicgerencial. Asimism mse tiene que destitar recursosihumanosma de acmpletar losmexpedienteside dip> osiy funcionarcos, a de as catar a las dip> as, soicas y alipsrsonal administlassvo al nuevo esquema, stc. Todoie lomse hace, en algunosi asosmact todoiel apoy cde losmcctsultoresmitternacionales. En s aas cdeilai

    Wl psrsonal técnijoinernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar69 Algunoside losmgastosmque implica la regulajardimse pueuen actsidelarcacmo unauinvsrsardi,en imejemnlomlamacmpramy puesta=en marchacde simiema de informajardicgerencial, ltiforma de hacer svaluajaonesmfinancier s, sit smbarg cestosmgastosmse habríanmhecho et unalaps cdeitiemn mas larg .4 En este sentidoiel esfuerzo ymgastosmque implica la regulajardi, en última itstancia, tienuen a beneftciar. Sit smbarg cademás >Whestosmgastosmouinvsrsaones, la regulajardimtlae actsigo unaunuevauestlucturaminternamdemgastos. P imejemnlomlamsupelvisardimmensual renresenta unafuertemgastouque rebasa s 10%ide losmgastosmgeneiales.inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar70 P imotraua dte, el requisit cde itcluir en el expedienteide losmaxicos que solicitan aréditsiltiactsulta aliBurrdcde Créditsia de préstamos que rebasen losm12 500 pes smrenresenta unagastouadicionalmno sól n imltiactsulta,msino n imelitiemn que e lomimplica y s aastigo que imponeilai NBV1 dir=si no se=realize estaiactsulta en el Burrdcde Crédits. La gean may iía >Whltipoblajardihds mediturural no está acttemnladacen lasiitstitucionesmque funcionancacmo Burrdcde Crédits. Esta=disposicirdi esmotro s nmentomque entorpnce > funcionamienr cde las entidadesmrurales.inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar71Riesg cdeique se desdibuje > enfoque socialinernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar72Elaproces cde regulajardihque se ha llevado a cabo en paísesiLassnoamericanos, nos >Wj navsr, que ltinresardimsodee losmasp> osmfinancieros, llevaroina muchas organizacionesmlocalesna avanzar en lomfinanciero, >Wj nd cde ladoiel enfoque de desarro lompxicol que tenían et unainijas. Dentesi>Whlas organizacionesmque h nadecididoiinc rporars ahltiley está ltiCcopelass Fctdo Sclidarcohds Frente DemojrátijoiCampesino ( FEDECOOP1 dir), quienes actsidelan que “losmccstosmligao smahltiley (recursosihumanosmextraua de lahadministlajardi, simiemas, arocedimienr shadministlassvoscdivsrsos...) fragilizan unosmestadosmfinancieros que n cnncesitan esaic dga,mactsidelandoique asendemosm120macmunidadesmruralesmet 20 000 km2 del desierto ymde laiSierramdemChihuahua”. Sit smbarg :inernacionales que fueroblockquotn

    a aliaxico). Elaasunr cde ltiley, a de nosotrosmanen siestá emnezandoiyis=bemos que las dosma dtesi(nosotrosmymltiautoridad) tendremos que poner muesteasmde buena voluntadma de po r aumplir act ltinuevaulegislajardi y po r dspués,ade nuevo,mactcentearnos en nuesteo objeto: slihábit cdel 12 est, ltiaulturanosma go yhltiorganizacirdimde las acmunidadesmrurales... auestionesméstasmajen sia esta=ley ( CESDER1 dir, ED 1 dir, FEDECOOP1 dirmWOC5)inernacionales que fuero/blockquotn

    En s mediturural lau>Wnsidadcutepoblajardi, así acmo el nivel de monetarizacirdimde la idaiy las opcionesmeactómico-arodu as esmmen imque un ess cao urbano. Esto lleva e que losigastosmde opelajardicde ltsmentidadesmmicrofinancieras en s mediturural sean may iesmque en s medituurbanoiy las opelacionesmsean >Whmen immonr . En este sentidoies fundamental analizar ltieftcienico y ltieftcaico demltsmmicrofinanzas acn a dámetrosmdiferentes ena adais> or. Esto no está acttemnlad cen lai LACP1 dir.inernacionales que fueroh1lstyle="ma id="heauale26arsa href="#tocfrom1n26a id="tocto1n26arOpcionesmdsafinanciamienr ca de los cafetaleros >Wl centesi>Whvelacruz Si bien losmexportadoresmdsacafé también n dríanmser una fuente de fctdeo, losmarodu oresmno losihan acttemnlad cn imeliactflict cde itterésmque esto renresentaría. Ela RE Wnunciando las accionesmaoco éntcasmque h cen losmexportadoresma de manipular losmareicosi>Wl café;ma de acnfundir a losmarodu oresmacercacde las demandas >Whlas organizacionesmpxicoles;ma de importaracafé >Whmala ca"adadccuando hay café nacional yma de intesdu ir variedadesm>Whcafé >Whmala ca"adadcque desplazaría alhcafé >Whlosmactuolesmpequeñosmarodu oresm>Whcafé.inernacionales que fueroh1lstyle="ma id="heauale27arsa href="#tocfrom1n27a id="tocto1n27arIntegrajardihds 1financiamienr camlamacmercaalizacirdisas na aalcn imeliriesg cque implica incursaonar en lamventa >Whcafé >adailtioscilajardihds 1prejas. Estaiopcirdi implica acmpromisosmacl> oside divsrsaiíndcl>:mventasma futuroca de asegurar s 1prejas, aumplimienr cde losmacuerdos en tiemn y forma; asegurar la ca"adadc>Wl café ymasumir acl> amente lasmacts> uenicoscde las decisaonesique se tomeniconjuntamente. Estasma dticularidadesmlemcctfierenic dacterísntcasmesp> aaleside losma dticipantes acmo unaumay i a dticipacardicencltitomacde >Wcisaones y por >" d unause n jardicmás estlictacde losmgruposma dticipantes. En o smañosm>Whexpelienico, losmiesultadosmobtenio smauguran unafuturoca de ampliar sstaiopcirdi a unamay i númestu>Whprodu ores.1 as n> / de diversos medios poh1lstyle="ma id="heauale28arsa href="#tocfrom1n28a id="tocto1n28arNuevos cambios en ltiley >Wha2 este diversos medios pco

  • Wcir, las organizacionesmtienen hasta s 1año12012ca de logearlo.inernacionales que fuerero/li

    Losmprogramasmdemgobiern que h napotenicado e las organizaciones,en imejemnloms 1 FOMMUR1 diriy OpcionesmProdu as oi BANRURAL1 dirmtienen limitajaonesmen tantomque actciben s desarro lom>Whmaneia desarticulada aliincidir sól et unaeslabrdicde ésteiy el hecho deitener normasmnacionales et unapaís ittegrad cn imregionesmmuyaheserogéneas disminuyWhau potenical. Aunado e e lo,mauentan act recursosiitsuftcientesma de la demanda que tienen y Wl concursohanual a de acceso a e los se convierte en un desgaste a de las organizacionesmp imltiaantidad deitiemn y recursosihumanosmymeactómicos que tiene que destitar a de aolicatar losmiecursosiy acmprobar au us .inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar83sas n>Losmrecursosidestitadosma 1ac mpañamienr cde las organizacionesmen sumproces cde regulajardi, no estánafluyWnd cde maneia equitass haico las organizaciones. P imotraua dte losmnuevosiconteslesmnrevistos en ltinormass idad, aportan informajardicsimiematizada básic que pelmiteatener una isardicgeneialcde ltisituajardicde ltiorganizacirdimyhayuda acltitomacde >Wcisaones. Sit smbarg clamacmplejidad utelosiíndices que se utilizan requieremdemmuchai as catajardi,efirmeza y voluntad,ca de que losidip> os,ique surgencde losimism smpxicos, realmente tenganmltiposibi-lidad utesupelvisar alipsrsonal conteatado a de lahadministlajardicde ltsmorganizaciones.inas n> / de diversos medios pora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar84 Elafinanciamienr cea arno pelmiteaa losmarodu oresmno v>" dr a areicosiínfimosiy/o avanzar en lamanropcajardihdsitodamltiaadena arodu a; e las mujeres, lesmpelmiteainijaar y fortalecer ausiacss idadesmarodu as siemnreiy cuando ésteino estéidesligao ds restocde los eslabonesm adves acmo s diseñohds 1proy> o, la estlucturamdemacst s ymlaicomercaalizacirdicy la industlaalizacirdiccombinadosmact proces smde organizacirdimyhedu ajardi.inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar85 La ofertamdsafinanciamienr ca de las mujeresmno está aaxicada act ltirentafilidad utesusiacss idades, ni act s imp ctomque éstasmtenganmen sum idaiy et ltiregardi, sin n imltiformalidadcccn que e lasma ganmsusipréstamos. Así ltirecupelajardicde losmcréditss n cnncesariamente está relacionado act ltiprospelidad >Whltsiacss idadesmque geneienadesarro lo, sin act ltiresponsafilidad >Whlts mujeres. En ccttraste las limitajaonesmque tienen los cafeticultoresma de acce dr a recursosifinancieros denota s 1desitterésm>Whlosmact iesmque tienen acceso tanr camlas decisaonesiacmo a losmiecursosin imasegurar que las grandesmgananciasmque geneia ltiexportajardicyi ctsumoi>Wl café llegueaa losmarodu ores.inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar86 Elanuevo esquema dsafinanciamienr cacnfunde lti“revolvencia” de recursosifinancieros de altos índices >Whganancia act s desarro lomy si bien impulsa ltiprimeia opcirdi a tlavésmde vigilar losmarocedimienr s, >Wj >Whltdo ltigeneiajardicde una estlasegiamque vincule losmdiferentes eslabonesmdel desarro lo act s financiamienr cque tiend naa potenicarcde maneia conjunta ltibasemarodu a >Whgeneiajardicde riquezaiy losmarocesosiorganiza osique lesmdan auerp . En este sentidoilas aolíntcasm>Whacmpensacardicen aminadas a disminuir la vulneiabilidad >Whltipoblajardiha tlavésmde hacer accesifins recursosifinancieros desvinculadosmde losmproces smque aseguren sumeftcaico,ise h navueltommás importantes que las políntcasm>Whfinanciamienr cque incidan et ltirecupelajardicde laminfraestlucturamarodu a a de fcrtalecer le acss idad agropecuaria ds mediturural, en este aas clamcafeticultur .inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar87 La funjardicregulatoria ds Estado está enfo adaisól ainormarcde maneia muyaestlicta; la estlucturamy > funcionamienr cfinancier no itterviene encltidefinijardicde ltsmactdicionesm>Whopelajardicen lomque se refierema ltsmactdicionesmque estafincen lasientidadesmfinancieras acn ausiusuariosmni et s imp ctomque estocgeneia. Esm>Wcir n cestafincen normasma de osfiniriel monr cde itterésmy acmisaonesique cobranaa losmusuarios, ni s ilterésma 112 estuque a gan. Estosmasp> osmqued naregid scn imlts leyesm>Wlmmercado,iy areicsamente son estos einmentosmlosique se=asxican ahltiequidad y por tanr cal desarro lo pxicol. En este mism mten i, ltilegislajardi n acttemnla a dámetrosma de analizar ltiadecuajardicde losmaerviicosma ltsmnncesidadesmyin sibilidadesm>Whlosiusuariosmni a de analizar s imp ctomde losmaerviicosmfinancieros enhlosiusuariosmy et ltiregardi. Con est cse pone encdesventaja e las organizacionesmpequeñas y e las que trabajancen s mediturural. En este sentidoilailey se=areocup hmás n imltiautosuftcienico financier cdeilasiitstitucionesmy >Wj >Whltdo ltiautosuftcienico pxicol demltsmmismasiitstituciones, así acmo ltiautosuftcienico financier cpxicol y financier cdeilosiusuariosmy ltisustentafilidad utelosmproces smeactómicos,mpxicolesmy naturales.inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar88 Ela RE Whajustemestluctural yhltis="adacde estado de ámbit cdel desarro lo,mque n imunau>Wcisardi propca. Elaaprovechar ltioportunidadm>Whapropcarsemde eslabrdicde financiamienr cno sól n de los cafetaleros y las mujeres,msino también a de acn clidajardiceactómic de las organizaciones,eact s pas cdelitiemn está=tenietdo aercas limitajaones,mqued ndo alar que e Estado está obligando e las organizacionesmpxicolesmamasumir las responsafilidadesmen relajardicacn el desarro lo pxicolmque él tenía psro sit losmiecursosini materioles, ni sactómicos ni humanosma de hacerlo.inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar89 Esteanuevo esquema dsafinanciamienr c>Wj en manoside laainijaa a als da alimediturural. P de las organizacionesmsstaiopcirdi dsafinanciamienr cse está convirtietdo más en unaumedida utesupelvivenico y >Whprotn jardi. Las organizacionesmpxicolesmtendránaque geneiar mecanism siesp> aalesia de acntar act recursosisactómicos yihumanosmesp> aalizados a de abrirse ess caos en s ámbit cdel financiamienr ;  vincularlo act s restocde los eslabonesmds desarro lomy a de ausipxicosiy agremiadosmofrecer opcionesmadecuadas a ausinncesidadesmyin sibilidades.inernacionales que fuerora adecuarla a lstyle="marsas na adecuaa denumbemar90 Es fundamental que las organizacionesmosfinan sumpropcamestlasegiamde desarro lompxicol yisustentafle, que esmrealmente el objet omque lesmdituorigen,eyique se=abra un ess cao en el esquema financier formal, a de no c eseimeliriesg cde que las organizacionesmsean >Wsplazadas >Whlaiconstru jardicde proces smde desarro lo.inernacionales que fu

    Notas

    1 CNOC: Coordinadora Nacional de Organizaciones Cafetaleras; organización que surge a partir del movimiento cafetalero de la década de los ochenta, sin filiación partidaria. CNC: Confederación Nacional Campesina; es el brazo campesinodel Partido Revolucionario Insitucional PRI; CIOAC: Central Independiente de Obreros Agrícolas y Campesinos, brazo rural del Partido de la Revolución Democrática; CMPC: Confederación Mexicana de Productores de Café, organización de medianos productores de Café.

    2 Este artículo que escribió antes de la última modificación de 2007.

    3 La red Colmena Milenaria considera que el ahorro, apoyado por procesos educativos, es una herramienta básica para el desarrollo local. Esta red está integrada por 14 organizaciones sociales ubicadas en 11 estados de la Repúblicay desde el año 2000 ha sido un espacio fundamental para la COMUCAFI en su proceso organizativo. AMUCSS es la Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social, asociación que ofrece asistencia técnica a instituciones financieras rurales y que ha impulsado cinco redes de microbancos en zonas rurales del país, la mayoría de ellas en zonas indígenas. Esta asociación ha sido fundamental en apuntalar la demanda de cambios en la LACP para que se incluyan artículos que le den especificidad a las organizaciones rurales. FEDRURAL es una Federación acreditada por la CNBV que supervisa y acompaña a una parte importante de las entidades rurales microfinancieras.

    4 Entrevista con Jean Baptiste, del FEDECOOP del Frente Democrático Campesino de Chihuahua, octubre 2006

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    Para citar este artículo

    Referencia en papel

    Gabriela Guzmán Gómez, « El nuevo esquema de financiamiento rural », Trace, 52 | 2007, 70-89.

    Referencia electrónica

    Gabriela Guzmán Gómez, « El nuevo esquema de financiamiento rural », Trace [En línea], 52 | 2007, Puesto en línea el 20 octubre 2009, consultado el 18 diciembre 2017. URL : http://journals.openedition.org/trace/595

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    Autor

    Gabriela Guzmán Gómez

    Es estudiante de doctorado en desarrollo rural en la Universidad Autónoma Metropolitana - Xochimilco; realizó maestría en el mismo posgrado. Desde hace cuatro años es Coordinadora del Equipo Técnico de la Cooperativa de Mujeres Cafetaleras Independientes SC de RL. Uno de los objetivos de esta cooperativa es combinar y asegurar la sostenibilidad social y financiera de la organización. gabguz2002@yahoo.com.mx

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