1« Le tandem familles et professionnels est complexe et paradoxal. Il se situe à l’articulation du public et du privé, du collectif et de l’individuel, du partageable et de l’intime, au cœur aussi de la subjectivité de chacun. Les fluctuations de frontières brouillent tout effort de repérage et tout essai de normativité qui se voudraient entièrement fondés sur des caractères objectifs et rationnels » (Maïlat et Mingasson 2006, p. 7).

4Aide sociale ou action sociale non obligatoire : comment définir le microcrédit personnel garanti, dit « social » ?

5Après une première observation du microcrédit personnel garanti à travers le prisme de l’aide sociale et de l’action sociale, nous rapprocherons le microcrédit personnel garanti des aides financières individuelles aux familles telles qu’elles sont pratiquées, par exemple, par la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) du département de la Loire-Atlantique. Cette analyse comparative ne peut être ignorée au moment où Camdessus (2009, 24) écrit : « Rarement citées comme prêteuses, les caisses d’allocations familiales (CAF) sont en réalité le premier des acteurs en matière de distribution du microcrédit personnel garanti. Le paradoxe est qu’elles n’en ont pas elles-mêmes une claire conscience et ne se présentent pas comme telles ». Nous tenterons ensuite de comprendre les nouvelles figures de l’action sociale dans le cadre de l’offre expérimentale de microcrédits personnels garantis en Pays de la Loire, territoire le plus dynamique dans l’offre de ces crédits solidaires. Service bancaire mobilisé comme outil d’action sociale, le microcrédit personnel garanti participe des transformations du travail social déjà analysées (Chopart, 2000 ; Baillergeau et Bellot, 2007). Une série d’entretiens semi-directifs avec des travailleurs sociaux en charge de l’accompagnement des bénéficiaires de microcrédits au sein de structures d’ingénierie sociale, complétée par des entretiens avec les managers, nous permettra de cerner l’évolution des pratiques et la genèse de compétences nouvelles attachées à cette mission particulière.

1. Le microcrédit personnel garanti : quelle figure de l’intervention sociale ?

6La France connaît déjà une grande diversité de dispositifs de microcrédit personnel garanti et le contexte économique et social actuel, caractérisé par une montée des exclusions, laisse présager un nouvel essor (Labrune, 2010). Certains dispositifs relèvent d’établissements publics de crédit et d’aide sociale (les Crédits Municipaux), d’établissements bancaires coopératifs (Crédit Mutuel, Caisses d’Épargne), toujours en partenariat avec des établissements du secteur social, et d’autres reposent sur une seule institution sociale locale, telle que : les Caisses d’Allocations Familiales. D’après l’Observatoire de la microfinance, « la somme totale des Aides Financières Individualisées (AFI), versés en 2008 (en flux), a été de 371,6 millions d’euros dont environ 95,6 millions sous forme de prêts, ce qui, en volume, fait des CAF le premier prêteur en microcrédit personnel en France » (Camdessus, 2009, 24). Dès lors, il convient d’observer le microcrédit personnel garanti non pas dans le cadre d’une analyse économique bancaire, mais bien dans celui d’une analyse économique des politiques sociales.

1.1. Le microcrédit personnel garanti comme « action sociale »

9Un récent rapport du Conseil Économique et Social précise que « le microcrédit personnel garanti est... un crédit et en aucun cas une subvention ou une aide sociale. Il suppose un contrat écrit liant emprunteur et prêteur, qui sont les acteurs directs et eux seuls » (Labrune, 2010, 14). Pourtant, des tiers interviennent dans cette relation pour apporter une garantie (la Caisse des Dépôts), accompagner l’emprunteur (la structure sociale, publique ou associative, souvent financièrement soutenue par la Caisse des Dépôts) ou animer le dispositif local (la collectivité territoriale). Le dispositif de microcrédit personnel garanti est donc porté, dans une large mesure, par des acteurs du secteur privé à but non lucratif. Du côté de l’accompagnement, il implique de nombreuses associations à vocation sociale comme les Unions Départementales des Associations Familiales (UDAF), le Secours Catholique, les Restaurants du Cœur... De nombreuses banques coopératives se sont également mobilisées comme établissements prêteurs ; les « Parcours confiance » des Caisses d’Épargne se trouvent parmi les plus actifs.

10La généralisation du « conseil » en matière de microcrédit personnel garanti, portée par les associations puis les établissements bancaires engagés dans ce dispositif solidaire de politique sociale, ne peut être envisagée sans que l’action sociale ait été considérée hors des dispositifs publics d’accompagnement existants. L’hypothèse selon laquelle les CAF sont des acteurs à part entière du microcrédit personnel garanti enrichit l’analyse en interrogeant la nature de la frontière « zone de contact » entre le champ de l’action publique, et celui de l’action de l’économie sociale et solidaire. C’est pourquoi, nous tentons de dévoiler ici, les caractéristiques communes du microcrédit personnel garanti et des aides financières individuelles aux familles, en Loire-Atlantique.

12Le texte qui précède mérite que l’on s’arrête un peu sur son contenu, d’autant que nos observations convergent avec celles de Camdessus (2009). Le cadre de conventionnement que la CNAF observe avec l’État est similaire à celui auquel sont soumis les acteurs du microcrédit personnel garanti et la Caisse des Dépôts. À ce titre, ils méritent d’être comparés l’un à l’autre afin d’en dévoiler les similitudes, au-delà de celles reconnues par le premier rapport annuel de l’Observatoire de la microfinance (2009) à la Banque de France.

1.2. Une façon particulière d’être en capacité à participer à la définition et à la production de son histoire : le microcrédit personnel garanti et les aides financières individualisées

14De nos analyses comparatives des aides financières octroyées par la CAF et du microcrédit personnel garanti, nous tirons la synthèse ci-après (tableau 1) :

Tableau 1 – Synthèse comparative des aides financières CAF 44 et du microcrédit personnel garanti en 2009

Source : FIMOSOL, P. Glémain, 2009.

15Que ce soit dans le cadre des aides financières aux familles de la CAF ou bien dans celui du microcrédit personnel garanti, l’accès à l’argent qui est produit correspond à un « outil d’accompagnement social » qui se traduit par la production d’un argumentaire dans les dossiers, émanant des intervenants chargés du « diagnostic social ». Il correspond à une aide financière à finalité individuelle en faveur de la restauration des conditions de vie et sociale des personnes sociologiquement, économiquement et psychologiquement fragilisées.

17Selon Aubree et al. (2006), l’action sociale non obligatoire, bien que marginale en termes de budget, n’en demeure pas moins essentielle en raison de ses apports spécifiques :
- l’innovation et l’expérimentation ;
- la déclinaison des politiques à l’échelle locale ;
- la valorisation des démarches de développement local ;
- les implications des personnels et partenariat avec les associations.

18Ces apports spécifiques traduisent l’implication croissante au niveau local à la fois des banques locales, en particulier celles qui relèvent de l’économie sociale ou du secteur public et assimilé, et des associations, dont le cœur de métier est celui de l’accompagnement des personnes. Dès lors, nous sommes bien confrontés à une forme particulière de politique sociale : action de la société sur elle-même, intervention publique en faveur des plus vulnérables et urgence sociale (Rayssigiuer et al. 2008, 5). S’instaurerait même une forme particulière de relation de services.

19La relation de service en économie de marché est définie par Gadrey (1994, 24) comme : « les modalités de connexion entre les prestataires et les clients à propos de la résolution du problème pour lequel le client s’adresse au prestataire (l’objet du service) ». Dans le cadre de l’offre de microcrédit personnel garanti, il y a bien connexion entre l’opérateur qui octroie le crédit, celui qui a la charge de l’aide sociale, et le bénéficiaire. En outre, il y a bien activité de conseil en amont qui vaut « action sociale ». En effet, toujours selon Gadrey (1994, 33-34), le « conseil » consiste en :
« - une analyse d’un problème rencontré,
- une proposition de solutions ou de recommandations fondées sur un diagnostic,
- la participation à la mise en oeuvre de cette solution ».

20Le microcrédit personnel garanti, tel que nous l’avons observé en région Ouest et quels que soient les dispositifs expérimentés, se rattache à cette notion de « conseil » qui apparaît comme l’élément constituant de l’action sociale. Les professionnels du travail social établissent le diagnostic de la situation globale du demandeur de manière à co-construire avec lui un « projet de vie ». Le microcrédit personnel garanti apparaît ainsi comme un nouvel instrument de l’autonomisation de la personne. Par conséquent, le microcrédit personnel garanti, dans sa phase expérimentale, relève de l’action sociale qui « précède l’aide sociale sans attendre la création d’une nouvelle prestation d’aide sociale » (Hardy 1999, 11), et donc sa généralisation sur un territoire en l’occurrence celui des départements, en charge de la cohésion sociale. Mais dans quelle mesure le microcrédit personnel garanti participe-t-il du renouveau de l’action sociale ? Pour répondre à cette question, il convient d’analyser les perceptions et les pratiques des professionnels du travail social impliqués dans le dispositif.

2. Perceptions et pratiques des travailleurs sociaux dans le cadre des dispositifs expérimentaux de microcrédit personnel garanti

22L’ensemble des professionnels interrogés envisage le microcrédit personnel garanti comme une aide parmi d’autres. Mais c’est « un prêt avant tout », confie la conseillère en économie sociale et familiale (ESF) d’un CCAS. Aussi, les professionnels restent prudents dans la mobilisation de cet outil. Ils proposent le microcrédit personnel après avoir étudié la faisabilité de toute autre forme d’aide sociale. Cette démarche vise à éviter, de la confidence des travailleurs sociaux, une situation d’endettement ou de surendettement. La conseillère ESF poursuit :

24Les travailleurs sociaux ont intégré le microcrédit personnel garanti à leur panoplie d’outils mais seulement comme une solution subsidiaire, à utiliser « en dernier ressort ». Leur participation au dispositif de microcrédit personnel garanti n’est pas neutre. Elle provoque une transformation de leur métier, plus particulièrement de leur mission d’accompagnement.

2.1. Les transformations du travail social16

26

L’accompagnement social représente une activité importante au sein des structures.

30Les accompagnants sont amenés à rencontrer deux à trois fois plus de demandeurs que de bénéficiaires de microcrédit. Certains dossiers ne sont pas finalisés car le projet est rapidement abandonné par le demandeur. Mais souvent les demandes ne sont pas instruites car les personnes choisissent, avec l’aide de l’accompagnant, de se diriger vers une autre solution ou vers un autre outil. L’échange et la réflexion engagés avec le demandeur peuvent aboutir à la conclusion commune selon laquelle le microcrédit n’est pas la « bonne » solution. Lorsque la demande ne s’avère pas adaptée, l’accompagnant peut conseiller plusieurs orientations au demandeur comme :
- mobiliser la solidarité familiale ;
- repenser le projet ;
- contacter une autre structure d’accompagnement (exemples : la CAF pour une aide sociale, un travailleur social du Conseil Général pour rétablir une situation de surendettement ou pour une aide financière dans le cadre du Fonds de Solidarité pour le logement, une association comme « une Famille un Toit » pour rechercher un logement...);
- retourner vers sa banque si un prêt classique est envisageable…

32Dans ce contexte, les travailleurs sociaux doivent cerner les attentes de nouveaux publics demandeurs de microcrédit personnel garanti, communément appelés les « travailleurs pauvres », qui ne sont pas des « assistés sociaux » au sens de Paugam (1991). Ces personnes n’acceptent pas facilement de « se déshabiller » ni socialement ni psychologiquement (Hardy, 1999) mais elles n’ont pas a priori de réticence particulière à parler d’argent. Dans ce cas, l’accompagnement doit s’orienter davantage vers une approche « projet » et non « besoin » en se concentrant sur sa faisabilité financière et moins sur la dimension sociale. Le travailleur social n’est toutefois pas toujours prêt à construire ce type de relation qui l’éloigne de son métier d’origine. En particulier, il ne souhaite généralement pas jouer de rôle dans la réponse aux problématiques de gestion budgétaire, résultat de comportements individuels inadaptés, qui interroge de manière croissante nos sociétés post-modernes (Gloukoviezoff, 2007).

33Pourtant, les choix stratégiques et organisationnels des structures accompagnantes et bancaires partenaires vont modifier les ressorts de l’intervention sociale. Le travail social peut, par exemple, être banalisé au sein d’un centre communal d’action sociale qui autorise des agents d’accueil administratifs à instruire des demandes de microcrédit personnel garanti. Le nombre de prêts octroyés est retenu par les dirigeants comme un critère pertinent de performance du dispositif alors qu’un véritable travail d’accompagnement social peut décourager la demande de prêts (FIMOSOL, 2009). Dans un autre centre communal d’action sociale, face au constat d’une exclusion financière grandissante, les décideurs publics ont souhaité mettre en place un accompagnement à la gestion du budget des bénéficiaires de microcrédit personnel garanti. La nouvelle « mission de conseil en finances personnelles » ainsi créée transforme le travailleur social en « conseiller financier » sans le doter des moyens nécessaires à la réalisation de sa mission principale d’accompagnement « social ». Les transformations du travail social par l’activité « microcrédit » soulève la question des compétences associées.

2.2. Le développement de nouvelles compétences

34À la manière de Autès (1999), nous remarquons que la mobilisation de compétences relationnelles, de type « savoir-être », progresse chez les travailleurs sociaux aux dépens des savoirs techniques, car les professionnels sont inscrits dans une relation d’immédiateté et de proximité avec les demandeurs de prêt. Lorsqu’ils évoquent les compétences nécessaires à la réalisation de leurs missions dans le cadre du dispositif de microcrédit personnel garanti, les intervenants citent majoritairement « l’écoute », « la finesse humaine et sociale », « savoir mettre en confiance »... Les compétences relationnelles et personnelles génèrent un certain « potentiel » à l’accompagnement. « Toute personne de bon sens, normalement équilibrée, ayant la capacité de gérer convenablement son propre budget familial et capable d’entretenir avec autrui des relations bienveillantes et fermes a le potentiel requis pour assurer la fonction d’accompagnement » (Beaujouan, 2006, 9).

35Aucune compétence « bancaire » spécifique n’est perçue comme indispensable par les travailleurs sociaux interrogés ; ceux-ci précisent que « ce n’est pas leur métier ». Pourtant, les dirigeants de structures accompagnantes et bancaires observent que la relation d’accompagnement ne peut fonctionner si un accompagnant, fût-il engagé et doué de compétences relationnelles, ne possède pas un minimum de compétences techniques, qu’elles soient de nature administrative ou bancaire (tableau 3).

36

37À l’instar de Gloukoviezoff (2008), nous vérifions que la plupart des intervenants sociaux partenaires d’un dispositif de microcrédit personnel garanti sont encore novices en matière d’accompagnement financier. Cette lacune provient essentiellement d’un rapport ambigu à l’argent et au milieu bancaire qui rend difficile la réalisation de la mission pédagogique dans le cadre de l’octroi du prêt.

38Le sujet de l’argent reste tabou pour de nombreux professionnels du social dont la culture originelle est celle de l’assistance (Moulévrier et Lazuech, 2008). Les centres communaux d’action sociale distribuent de multiples aides sociales (Borderie, 2006). Comme les intervenants de ces structures pratiquent essentiellement le « don », il leur est encore difficile de parler de « prêt ». Le microcrédit personnel garanti est davantage perçu comme une source d’endettement que comme un outil d’autonomisation.

39Certains professionnels du travail social conservent, par ailleurs, une image négative de la banque (encadré 1). L’emprunteur peut ressentir cette réticence qui menace la relation de confiance indispensable à un accompagnement réussi.

Encadré 1 - La relation à l’argent des travailleurs sociaux - « Je ne suis pas très à l’aise avec les histoires de banque. » - « Je ne comprends pas tout, mais je suis peut être hermétique un peu aussi, à certaines choses de la banque. » -« Je suis vraiment en difficulté quand il faut que je contacte la banque. »…

40La nature des missions fait évoluer les représentations. Ainsi, les travailleurs sociaux d’origine tutélaire à l’UDAF ressentent moins de gêne à aborder les questions d’argent que ceux qui restent dans une approche strictement sociale. Les délégués à la tutelle parviennent plus facilement à approcher des publics en grande difficulté financière et/ou sociale, comme en témoigne l’un d’eux :

43Mais les compétences bancaires s’acquièrent largement à travers la pratique et avec l’expérience de la coproduction inhérente au dispositif de microcrédit personnel garanti. Les travailleurs sociaux reconnaissent avoir développé une meilleure connaissance du milieu de la banque et de son langage en travaillant avec les chargés de crédits dans le cadre du partenariat. Les accompagnants améliorent leur rapport à l’argent au fil de l’instruction des dossiers et des contacts établis avec la banque, même en l’absence de rencontres formelles. Il ressort toutefois de notre étude que les temps de discussion organisés qui rassemblent les intervenants du « social » et du « bancaire », tels que mis en œuvre dans le cadre du partenariat entre le Secours Catholique et l’association Parcours Confiance du groupe Caisse d’Épargne, sont mutuellement enrichissants.

44Enfin, les professionnels du travail social rencontrés lors de notre étude possèdent une connaissance réduite de leur territoire, particulièrement en milieu urbain. Pourtant, la connaissance du réseau d’acteurs de l’action et de l’aide sociale (du secteur public mais également de l’économie sociale et solidaire) joue de manière importante dans la réussite de l’accompagnement, plus particulièrement en milieu rural. Elle facilite l’approche des situations sociales des personnes et leur mise en relation avec les autres acteurs de l’insertion, en amont comme en aval du prêt. Aussi, dans une démarche spontanée indissociable de leur mission d’information et d’orientation, une équipe de travailleurs sociaux d’un Centre Communal d’Action Sociale s’est constituée pour identifier sur leur territoire les structures qui travaillent « autour de l’argent ». Leur objectif était de construire un document simple d’information à destination de tous les instructeurs au sein de la structure pour les aider à mieux orienter les personnes selon la nature de leur demande. Par exemple, lorsque le besoin ou le projet concerne la famille, il peut paraître plus pertinent d’orienter le demandeur de microcrédit vers la Caisse d’Allocations Familiales qui elle-même propose des prêts adaptés. Lorsque le demandeur révèle des problèmes de trésorerie, il sera orienté vers le Point Passerelle du Crédit Agricole…