L’Épreuve de l’Argent. Banques, banquiers, clients, J. Lazarus
Jeanne Lazarus, L’Épreuve de l’Argent. Banques, banquiers, clients, Calmann-Lévy, Paris, 2012, 422 p.
Texte intégral
1L’ouvrage rassemble sous le concept d’épreuve, emprunté à Luc Boltanski et Laurent Thévenot, plusieurs enquêtes reliées à une question générale, celle des fondements normatifs et moraux en jeu dans les relations entre les clients et les banques de détail.
2Le premier chapitre inscrit cet objet dans une histoire, non de la banque, mais de « l’entrée des Français dans la banque », en reliant les évolutions de l’activité bancaire, de ses justifications et critiques, aux dynamiques fines des interactions entre banques, clients et associations de consommateurs. Ce chapitre énonce une thèse qui conserve sa centralité dans l’ensemble de l’ouvrage : celle de l’importance persistante des « contradictions originelles » entre deux définitions de la banque, entendue respectivement comme entreprise marchande, et comme institution encadrant les populations et leur argent. Le deuxième chapitre, consacré à la « rencontre » entre le banquier, le client et la banque, présente une lecture des interactions entre banquiers et clients qui pointe quatre registres de relation, chacun couplé à une figure sociale du banquier. On y voit ainsi le banquier emprunter les figures du « commerçant », du « juge », du « conseiller » et du « sauveur ». Le chapitre 3 aborde la construction de l’échange entre la banque, représentée par le conseiller bancaire, et les clients, comme une activité de traduction qui permet le cadrage de l’argent, objet de l’échange, par la mise à distance des attaches dans lesquelles il est pris — attaches désignant ici tous types de liens avec des « déterminants extérieurs à la banque », autrement dit, tous types de significations ou enjeux sociaux de l’argent. L’auteur décrit ces attaches, saisies par des entretiens, à travers des « cartes mentales de l’argent », expression qui rend compte du rapport à l’argent des clients à travers plusieurs dimensions : formes de la transmission intergénérationnelle de l’argent et de la « culture monétaire » (habitudes de consommation), du rapport au crédit, du rapport entre le revenu et le niveau de vie. Elle souligne l’importance des « compétences au détachement », inégalement réparties, permettant aux clients de « traduire » leur situation dans les normes bancaires, notamment dans un projet, en séparant leur argent de ses attaches. Le chapitre 4 étudie la confrontation de la normativité incorporée dans les outils bancaires à deux populations : de « jeunes intellectuels urbains » et des bénéficiaires de micro-crédits sélectionnés par le Secours catholique. Il amorce une étude de la socialisation des jeunes adultes aux normes bancaires et met au jour des compétences cardinales dans la gestion ordinaire du compte bancaire : anticiper, contrôler et réajuster. Le chapitre 5 retrace l’histoire des cadres moraux et légaux du crédit et de l’épargne. L’auteur y décrit l’émergence historique de l’éthique de l’épargne, en situant l’origine historique de sa valorisation dans la « grammaire libérale » qui prédomine depuis les Lumières ; elle décrit ensuite le déclin récent de cette éthique. Relevant l’absence de normes consensuelles autour du crédit aujourd’hui, elle conclut à la thèse de la privatisation des cadres moraux des pratiques monétaires. Le chapitre 6 montre comment les établissements spécialisés de crédit (ESC) ont ajusté leur marketing à des normes morales, en entourant la vente du crédit revolving d’une discrétion fort efficace sur le plan commercial. Le chapitre 7 analyse l’évaluation des clients effectuée lors des demandes de crédit, des dépassements de découvert et des ouvertures de compte. Ce sont respectivement la stabilité sociale, les normes de bonne dépense et le caractère « sûr » et rentable des clients qui servent de critères. Le chapitre 8 parle de « crises de banques », pour analyser non pas les effets sociaux des crises financières sur les interactions bancaires mais des séquences biographiques où le lien d’un individu avec la banque prend anormalement la forme paroxystique d’une dépendance vitale, et plus généralement, les conflits ayant lieu entre clients et banques.
3L’un des intérêts de l’ouvrage est le jeu entre plusieurs échelles, qui permet de décrire, à travers des données parlantes, les interactions entre banques et clients comme un intense foyer de normativité sociale. L’historicité des normes est éclairée par plusieurs analyses précieuses. L’ouvrage est unifié par son ancrage dans la « sociologie morale », qui permet de souligner la variabilité des normes appliquées aux clients : les banques jouent sur plusieurs tableaux. Les clients sont inégalement exposés à cette variabilité et inégalement armés pour y faire face. Cette approche a plusieurs contreparties discutables. Les gens de la banque y sont considérés comme des porteurs de normes presque neutres sociologiquement : leur différenciation par statut, diplôme, salaire, sexe, importe peu. Les figures du banquier, forgées par une méthode demeurant implicite, posent question : celle du juge incarnant « la loi de la banque » s’accorde mal avec la variabilité des règles ; celle du sauveur est suggestive mais riche de connotations inexpliquées. Si l’ouvrage opère de belles analogies avec d’autres domaines de recherche (notamment entre les crises de banque et la sorcellerie), il n’exploite pas les occasions de discussion avec des travaux connexes, sur les figures du client bancaire et leur prise en compte par les conseillers, les formes du travail marchand, les métiers du conseil, la confrontation des clients aux temporalités marchandes, le marquage de l’argent dans les interactions bancaires.
4Enfin, en imputant aux contradictions pointées dans le premier chapitre la conflictualité observée dans les interactions bancaires, l’auteur opte pour une thèse intéressante, mais forte. Il n’est pas certain, au vu de la fréquence des conflits entre clients et banques et surtout de leur forme socialement située, qu’ils relèvent principalement du « conflit de définitions » censé ici en rendre raison. La violence sociale, que l’auteur relève elle-même dans ses observations mais qu’elle relègue finalement à une place périphérique dans l’interprétation, suggère que ces conflits sont liés à une forme particulière de rapports sociaux qui pourraient bien être liés au cadre spécifique d’un commerce centré sur l’argent.
Pour citer cet article
Référence papier
Xavier Roux, « L’Épreuve de l’Argent. Banques, banquiers, clients, J. Lazarus », Sociologie du travail, Vol. 55 - n° 3 | 2013, 415-417.
Référence électronique
Xavier Roux, « L’Épreuve de l’Argent. Banques, banquiers, clients, J. Lazarus », Sociologie du travail [En ligne], Vol. 55 - n° 3 | Juillet-Septembre 2013, mis en ligne le 23 juillet 2013, consulté le 08 février 2026. URL : http://journals.openedition.org/sdt/11361 ; DOI : https://doi.org/10.4000/sdt.11361
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Le texte seul est utilisable sous licence CC BY-NC-ND 4.0. Les autres éléments (illustrations, fichiers annexes importés) sont susceptibles d’être soumis à des autorisations d’usage spécifiques.
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