Bibliographie
Nous remercions vivement Jean-Luc Racine et Jean-Michel Servet pour leurs commentaires sur une version antérieure de ce texte.
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Notes
– C. Fouillet et J. Palier, « Assessing the Impact of Microfinance in Terms of Empowerment : Issues and Challenges », in I. Guérin et J. Palier (dir.), Microfinance Challenges : Empowerment or Disempowerment of the Poor ? Pondichéry, Institut français de Pondichéry (Sciences sociales n° 10), 2005, p. 215-239 ; R. Mohan, « Economic Growth, Financial Deepening and Financial Inclusion », Annual Bankers’ Conference, Hyderabad, 2006.
– Il existe trois types de données concernant les caractéristiques de la microfinance indienne à l’échelle nationale : des données récoltées sur une base consultative, et centralisées par des groupes de pression (en particulier Sa-Dhan, Quick Report 2007 : A Snapshot of Microfinance Institutions in India, New Delhi, Sa-Dhan, 2007) ou par des agences de notation (rating) (en particulier M-Cril et MIX, India Microfinance Review 2007, Gurgaon/Washington DC, Micro-Credit Ratings International Limited/Microfinance Information eXchange, 2007 ; MIX, Benchmarking Asian Microfinance 2006, Washington DC, Microfinance Information eXchange, 2006) ; des données issues d’enquêtes auprès d’un échantillon d’organisations de microfinance considéré comme représentatif – la seule enquête disponible est celle réalisée par l’organisation EDA, The Maturing of Indian Microfinance. Findings and Policy Implications from a National Study, Gurgaon, EDA Publications, 2005. Dans la suite de l’article, les données d’ordre macro sont issues de ces différentes sources. Les données spécifiquement relatives au self-help-groups bank linkage sont issues des rapports de la de la Banque nationale pour le développement rural et agricole (NABARD, Progress of SHG – Bank Linkage in India, Mumbai, National Bank for Agriculture and Rural Development, 1998-2007). Les données bancaires sont celles de la Banque centrale indienne : RBI, Basic Statistical Returns of Scheduled Commercial Banks in India, Mumbai, Reserve Bank of India, 1975-2006.
– MIX, op cit., 2006.
– M-Cril et MIX, op. cit., 2007.
– Proportion calculée à partir des données du rapport annuel de la NABARD (op cit., 1998-2007) et des données du rapport produit par les agences de notations M-Cril et MIX (op cit., 2007).
On pourrait traduire self-help-groups bank linkage par la « liaison entre banques et groupes d’auto--assistance ». (NDLR
– C. Lapenu, « Indonesia’s Rural Financial System : The Role of the State and Private Institutions », Case Studies in Microfinance, Sustainable Banking with the Poor, Washington DC, World Bank, 1998 ; H. D. Seibel, « De la microfinance informelle au linkage banking : interactions entre théorie et pratique », Dialogue, vol. 36, 2006, p. 49-63.
– C’est également le cas pour la Chine, le Vietnam ou encore le Laos ; I. Guérin, K. Marius-Gnanou et J.-M. Servet (dir.), La microfinance en Asie. Entre traditions et innovations, Paris et Pondichéry, Khartala/IFP/IRD, 2005.
– V. K. Ramnachandran et M. Swaminathan (dir.), Financial Liberalization and Rural Credit in India, New Delhi, Tulika Books, 2005.
– J. Farrington et al. (dir.), Policy Windows and Livelihood Futures. Propects for Poverty Reduction in Rural India, New Delhi, Oxford University Press, 2006.
– Voir par exemple différents articles parus dans le bimensuel indien Economic and Political Weekly au cours des deux dernières années.
– Voir E. Bhatt, We are poor but we are so many, New Delhi, Oxford University Press, 2006.
– V. Mahajan, « From Micro Credit to Livelihood Finance », Economic and Political Weekly, vol. 40, n° 41, 2005, p. 4416-4419.
– E. Baumann et J.-M. Servet (dir), « Risques et microfinance », Revue Autrepart (numéro spécial), n° 44, 2007 ; J.-M. Servet, Banquiers aux pieds nus, Paris, Odile Jacob, 2006.
– M. Roesch et O. Hélies, « La microfinance : outil de gestion du risque ou de mise en danger par surendettement ? » Revue Autrepart, n° 44, 2007, p. 119-140.
– En septembre 2003, J. Jayalalitha, alors Premier ministre du Tamil Nadu, déclarait à la presse : « Une révolution économique silencieuse a eu lieu dans les zones rurales du Tamil Nadu, à la suite du pouvoir dévolu aux femmes par le biais des self-help groups. […] Ces groupes ont donné aux femmes un statut majeur dans la société, et elles ne dependent plus des hommes désormais. » (Extrait de « SHGs have ushered in rural economic revolutions : CM », The Hindu, Tamil Nadu, 24 mars, 2004.)
– Nous nous permettons de renvoyer à d’autres publications, en particulier : I. Guérin et J. Palier (dir.), Microfinance Challenges, op. cit., 2005 ; I. Guérin, J. Palier et B. Prévost, Femmes et microfinance. Espoirs et désillusions de l’expérience indienne, Paris, AUF, à paraître.
– Scheduled castes, castes répertoriées, est la formule administrative définissant ceux qu’on appelait jadis « intouchables », scheduled tribes, tribus répertoriées, correspondant à la population tribale. Au recensement de 2001 ces deux groupes comptaient respectivement pour 16 % et 8 % de la population totale du pays, soit 166 millions et 84 millions de personnes. (NDLR)
– J.-M. Servet, Banquiers aux pieds nus, op. cit., 2006.
– Dès 1930, l’Inde comportait environ 100 000 banques cooperatives et 4 millions de membres (D. Kumar (éd.), The Cambridge Economic History of India, Vol. II. c. 1750-c. 1970,Cambridge, Cambridge University Press, 1983). En 2006, le nombre d’agences coopératives était de 550 000 pour 230 millions de membres (M. Shah, R. Rao et V. Shankar, « Rural Credit in 20th Century India Overview of History and Perspectives », Economic and Weekly, vol. 42, n° 15, 2007, p. 1351-1364).
– Association for Sarva Seva Farms (Association au service de tous les agriculteurs).
– Mysore Resettlement and Development Agency (Agence de Mysore pour la relocalisation et le développement).
– Professional Assistance for Development Action (Assistance professionnelle pour des actions de développement).
– Avec plus d’un million de clients en mars 2007, Share Microfin Limited (SML) est la plus importante organisation de microfinance indienne. Démarrant ses activités en Andhra Pradesh, la SML est implantée également au Chhattisgarh, Karnataka, Maharashtra et Madhya Pradesh. À titre de comparaison, notons que les plus importantes organisations du Bangladesh comptent plus de trois millions de clients.
– La frontière entre les trois catégories proposées est bien évidemment floue, d’autant plus que les organisations évoluent. L’organisation Pradan, l’une des chefs de file de la mouvance « communautaire », a également été l’une des premières à expérimenter la politique publique des SHG. Au Tamil Nadu, la Bullock Cart Workers Development Association (BWDA), syndicat de défense des chars à bœufs (bullock carts), s’est récemment transformé en compagnie financière en délaissant ses activités syndicales initiales. Les exemples de ce type sont multiples.
– Ces secteurs prioritaires sont : secteur agricole (18 %) ; petites et micro entreprises (12 %) ; secteurs hétérogènes dont la microfinance (10 %).
– Les représentants de la NABARD, lorsqu’ils présentent le SBL, insistent fortement sur ce point.
– M. S. Sriram et K. Kumar, « Conditions in Which Microfinance Has Emerged in Certain Regions », Economic and Political Weekly, vol. 42, n° 49, 2007, p. 67-72.
– G. Prabhu (dir.), Microfinance in India. A State of the Sector Report, 2006, New Delhi, Microfinance India, 2006.
– M-Cril et MIX, op. cit., 2007.
– C. Fouillet, « L’analyse spatiale du financement de l’agriculture et de la microfinance : le cas de l’Inde », Rapport pour la Fondation FARM, Paris, Fondation FARM, 2007.
– Les données de la Reserve Bank of India sont probablement les plus fiables dans la mesure où il ne s’agit pas de projections (ce que fait par exemple, la National Sample Survey Organisation, NSSO) mais de données provenant de l’ensemble des banques commerciales indiennes ; RBI, Basic Statistical Returns of Scheduled Commercial Banks in India, op. cit., 1975-2006.
– Le nombre de comptes de crédit est passé dans ces zones de 33,9 millions en 1992 à 22,5 millions en 2001. Sur les inégalités spatiales de la distribution du réseau bancaire et micro-financier en Inde, voir le travail cartographique de C. Fouillet, « L’analyse spatiale du financement de l’agriculture et de la microfinance : le cas de l’Inde », art. cit., 2007.
– S. L. Shetty, « Distributional Issues in Bank Credit. Multi-pronged Strategy for Correcting Past Neglect », Economic and Political Weekly, vol. 39, n° 29, 2004, p. 3265-3269.
– M. Shah, R. Rao et V. Shankar, « Rural Credit in 20th Century India… », art. cit., 2007.
– EPW Research Foundation, « Critical Neglect of Social Banking », Economic and Political Weekly, vol. 43, n° 16, 2004, p. 2072-2078.
– V. K. Ramnachandran et M. Swaminathan (dir.), Financial Liberalization and Rural Credit in India, op. cit., 2005.
– Voir par exemple l’article de M. Shah, R. Rao et V. Shankar, 2007, déjà cité.
– En avril 2008, 1 euro vaut 62 roupies. À titre de comparaison, le seuil de pauvreté en milieu rural avoisine 20 000 roupies par famille et par an (avec des variations selon les États). Les familles ciblées par la microfinance au Tamil Nadu ont en général des revenus annuels compris entre 15 000 et 40 000 roupies.
– L’analyse des usages du microcrédit donne des résultats contrastés. D’après l’enquête la plus exhaustive, menée à l’échelle de l’ensemble de l’Inde, plus de 60 % des crédits seraient employés à des usages productifs (F. Sinha, « Access, Use and Contribution of Microfinance in India : Findings from a National Study », Economic and Political Weekly, vol. 40, n° 51, 2005, p. 1714-1719). D’après nos observations (limitées à certains districts du Tamil Nadu), cette proportion serait comprise entre 20 et 40 %. Les usages « non productifs » (c’est-à-dire ne générant pas de revenus directs) sont la santé, les cérémonies et le remboursement d’anciennes dettes.
– V. Mahajan, « From Micro Credit to Livelihood Finance », art. cit., 2005 ; J. Farrington et al. (dir.), Policy Windows and Livelihood Futures…, op. cit., 2006.
– NCEUS, Report on Conditions of Work and promotion of Livelihoods in the Unorganised Sector, New Delhi, National Commission for Enterprises in the Unorganised Sector, 2007.
– C. Fouillet, « Spread of the SHG SBL Programme in India », communication à la conférence internationale Rural Finance Research : Moving Results, Rome, FAO/IFAD, 19-21 mars 2007.
– M. Shah, R. Rao et V. Shankar, « Rural Credit in 20th Century India… », art. cit., 2007.
– Voir par exemple : D. Hardiman, Feeding the Baniya. Peasants and Usurers in Western India, New Delhi, Oxford University Press, 1996 ; Ch. Malamoud (dir.), La dette, Paris, École des hautes études en sciences sociales (Purusartha), 1980 ; J. Pouchepadass, « L’endettement paysan dans le Bihar colonial », in Ch. Malamoud (dir.), ibid., p. 165-205.
– M. Patole et O. Ruthven, « Metro Money-lenders. Microcredit Providers for Delhi’s Poor », Small Enterprise Development, vol. 13, n° 2, 2002, p. 36-45 ; S. Shishir et S. Chamala, « Moneylender’s Positive Image. Paradigms and Rural Development », Economic and Political Weekly, vol. 43, n° 16, 2003, p. 1513-1519.
– I. Guérin, C. Fouillet et J. Palier, « La microfinance indienne peut-elle être solidaire ? » Revue Tiers Monde, n° 190, 2007, p. 291-308.
– F. Sinha, « Access, Use and Contribution of Microfinance in India… », art. cit., 2005.
– M. Roesch et O. Hélies, « La microfinance : outil de gestion du risque ou de mise en danger par surendettement ? » art. cit., 2007 ; R. Smirti, « Women’s Self-Help Groups and Credit for the Poor : A Case Study from Andhra Pradesh », in V. K. Ramnachandran et M. Swaminathan (dir.), Financial Liberalization and Rural Credit in India, op. cit., 2005, p. 204-237.
– J.-M. Servet (dir.), Épargne et liens sociaux. Études comparées d’informalités financières, Paris, Association d’économie financière (Cahiers finance éthique confiance), 1995.
– Ce chapitre s’appuie sur différents types d’investigations empiriques menées au sein de l’Institut français de Pondichéry : 1) de multiples entretiens menés entre 2004 et 2007 avec différents acteurs du Mahalir Thittam, depuis la direction jusqu’aux fonctionnaires de base ; une partie du travail a fait l’objet de trois mémoires en sciences politiques : L. Burrus, « L’analyse de la microfinance par la politique publique : le cas du Mahalir Thittam », mémoire de master de sciences politiques, Pondichéry/Bordeaux, Institut français de Pondichéry/Institut d’études politiques de Bordeaux, 2005 ; E. Georgeais, « Le tiers secteur en Inde. Première tentative de contextualisation », mémoire de master Action et solidarité internationale, Paris/Pondichéry, Institut catholique de Paris/Institut français de Pondichéry, 2004 ; H. Lefebvre, « Politiques gouvernementales, rôle des ONG et empowerment des femmes en Inde : analyse de la réforme du Mahalir Thittam dans l’État du Tamil Nadu », mémoirede licence de sciences politiques, Pondichéry/Lille, Institut français de Pondichéry/Institut d’études politiques de Lille, 2007 ; 2) plusieurs monographies de villages et d’ONG dans différents districts, en particulier Cuddalore, Madurai, Tiruvallur, Salem et Villipuram.
– Outre les différents acteurs impliqués, voir par exemple J. Farrington et al., (dir.), Policy Windows and Livelihood Futures…, op. cit., 2006 ; N. C. Saxena, « The Rural Non-Farm Economy in India : Some Policy Issues. Rural Non-Farm Economy and Livelihood Enhancement », NRI Report 2752, Natural Resources Institute, DFID, World Bank, 2003 ; M. Shah et al., « Rural Credit in 20th Century India… », art. cit., 2007.
– G. Heuzé, « L’action, le destin et le karma. Populisme religieux, nation et politique en Inde contemporaine », in G. Heuzé et M. Sélim (dir.), Politique et religion dans l’Asie du Sud contemporaine, Paris, L’Harmattan, 1998, p. 111-137.
– Voir par exemple F. Landy, « Changement de focale : les échelles du développement rural et de la sécurité alimentaire », in F. Landy et B. Chaudhuri (dir.), De la mondialisation au développement local en Inde. Questions d’échelles, Paris, Éditions de la Maison des sciences de l’homme/CNRS Éditions, 2002, p. 223-249 ; T. K. Oomen, Nation, Civil Society and Social Movements. Essays in Political Sociology, New Delhi/Londres, Thousand Oaks/Sage, 2001.
– C’est-à-dire le « programme pour les femmes » en langue tamoule.
– Plus de 250 000 groupes ont été créés depuis le départ et la progression continue ; pour 2008, le programme envisage la création de 25 000 nouveaux groupes de femmes, et 100 000 groupes d’hommes (annonces faites dans la presse).
– Avec le Tamil Nadu Empowerment and Poverty Reduction Project.
– C’est ainsi que de nombreuses analyses théoriques présentent ce qu’il est désormais convenu d’appeler le « PPP » (partenariat public-privé).
– Les analyses de R. Tandon (« Government-NGO Relations in India », Social Action, vol. 41 n° 2, 1991, p. 38-52) sont confirmées par des travaux plus récents. Voir par exemple : B. Chakrabarty, « Voluntary Associations and Development Imperative : the Indian Experience », in A. K. Mehra, A. K. Singh et G. W. Kueck (dir.), Society, Politics and the Voluntary Sector, New Delhi, Voluntary Action Network India, 2003, p. 122-145 ; R. Deshpande, « Social Movement in Crisis? » in R. Vora et S. Palshikar (dir.), Indian Democracy, Meanings and Practices, New Delhi, Sage, 2004, p. 401-420.
– District Rural Development Agency (Agence de développement rural du district) et Block Development Office (Bureau de développement du bloc).
– Il s’agit de personnels de la haute fonction publique (Indian Administrative Service), généralement mutés sur ce poste sans l’avoir demandé. En 2006, au moment de nos entretiens, pas un directeur n’était resté en place plus d’un an.
– « Your victory is my victory, Jayalalithaa tells SHG members », The Hindu, Chennai, 26 août, 2005.
– Par exemple à l’approche des élections législatives de 2006, les modalités de mise en œuvre du MT ont été largement infléchies : augmentation du nombre de SHG à créer (4 000 par district pour l’année au lieu de 2 000), assouplissement des procédures concernant les SHG (démarrage immédiat des formations, accélération de l’accès au crédit bancaire) mais aussi les ONG (sélection de 20 ONG de plus par district, diminution des exigences en matière d’expérience : un an est désormais requis au lieu de trois auparavant).
– Sans parler de l’abandon de certaines missions de nature sociale ou éducative, relevé également au Bangladesh, J. Fernando (dir.), Microfinance Perils and Prospects, New York, Routledge, 2006.
– Dans le district de Tiruvallur (nord du Tamil Nadu), un prélèvement de 1 000 roupies sur chaque prêt (pour des prêts variant entre 10 000 et 25 000 roupies, soit un taux de 4 à 10 %) est quasi systématique, et cette pratique est de notoriété publique.
– Pour plus de détails, nous nous permettons de renvoyer à I. Guérin et M. Kumar, « Clientélisme, courtage et gestion des risques en microfinance. Étude de cas en Inde du Sud », Revue Autrepart, n° 44, 2007, p. 13-26.
– Cette approche n’est toutefois pas complètement nouvelle ; à ce sujet, voir D. Gentil, « La caution solidaire, une histoire ancienne », in I. Guérin et J.-M. Servet (dir.), Exclusion et liens financiers. Rapport du Centre Walras 2003, Paris, Economica, 2004, p. 433-440.
– Pour une synthèse, voir B. Armendariz et J. Morduch, The Economics of Microfinance, Cambridge, Massachusetts Institute of Technology, 2005.
– D’après le rapport M-Cril et Mix (India Microfinance Review 2007, op. cit.), alors que les coûts par client sont en moyenne de 1 460 roupies pour la procédure du prêt individuel, ils ne sont que de 386 roupies pour la procédure des SHG.
– Voir par exemple J. Fernando (dir.), Microfinance Perils and Prospects, op. cit., 2006 ; M. Molyneux, « Gender and the Silences of Social Capital : Lessons from Latin America », Development and Change, 33 (2), 2002, p. 167-188 ; K. N. Rankin, « Social Capital, Microfinance and the Politics of Development », Feminist Economics, vol. 8, n° 1, 2002, p. 1-24.
– Décrire le rôle de ces groupes en matière d’action collective dépasse l’objet de cet article. Nous nous contentons ici d’évoquer les limites de l’approche collective en ce qui concerne l’intermédiation financière.
– Voir par exemple EDA et APMAS, Self-Help-Groups in India : The Lights and Shades of SHG, Gurgaon/Hyderabad, EDA/APMAS, 2006 ; M. Shah et al., « Rural Credit in 20th Century India… », art. cit., 2007.
– Pour une exception, à propos du Tamil Nadu, voir K. Kalpana, « Shifting Trajectories in Microfinance Discourse », Economic and Political Weekly, vol. 40, n° 51, 2005, p. 5400-5409. En Andhra Pradesh, l’APMAS (Andhra Pradesh Mahila Abhivruddhi Society) en fait également part dans deux études (non publiées) : APMAS, A Study on SHG Bank Linkage in Andhra Pradesh, Hyderabad, 2005 ; APMAS, Status of SHG Federations in Andhra Pradesh : Quality Assessment Report, Hyderabad, 2006.
– Initialement, chaque groupe devait tenir sept cahiers de comptes différents. Le système a été allégé et aujourd’hui cinq cahiers sont exigés (crédit interne, crédit externe, épargne, journal, compte rendu de réunions). Compte tenu du faible niveau d’éducation, cette gestion prend un temps considérable ; or la qualité des cahiers conditionne l’éligibilité aux prêts.
– Les études déjà citées menées en Andhra Pradesh par l’APMAS font le même constat.
– M-Cril et MIX, India Microfinance Review 2007, op. cit.
– À ce sujet, voir l’article de synthèse de C. Fouillet et B. Augsburg, « La microfinance, un objet de pouvoir de plus ? Conflits et enjeux d’un outil de “développement” », in L. Baixas, L. Dejouhanet et P.-Y. Trouillet (dir.), Conflits et rapports sociaux en Asie du Sud, Montreuil, Aux lieux d’être, 2008.
– Les accusations relayées par les médias ont été confirmées par une étude réalisée par un groupe de pression au niveau de l’État. Cette étude fait état de « torture mentale » (dans 10 % des cas) ainsi que de « torture physique » (dans 9 % des cas) ; APMAS, Voice of the People on Lending Practices of Microfinance Institutions in Krishna District of Andhra Pradesh, Hyderabad, Andhra Pradesh Mahila Abhivruddhi Society, 2006.
– C’est-à-dire la lumière éternelle en langue télougou.
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